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理财规划是什么  

2008-05-07 10:26:55|  分类: 综合理财规划 |  标签: |举报 |字号 订阅

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现下最流行的词汇:"理财规划". 人们开始越发觉得理财的重要, 不能只把钱存在银行里, 因为我们都知道一个道理, 现在的银行利率已经不能抵御通货膨胀了,存在银行里等于是负增长. 我们也看见了这两年来股市基市的火爆, 越来越多的人摩拳擦掌也想挣它一笔. 我们也接触到了越来越多的保险推销员, 心里也在琢磨这个看不见摸不着的东西是否真的能够带来保障.

作为精英的我们是否真正的考虑了我们自己的家庭到底需要什么样的理财,理财到底能够帮助我们实实在在的解决什么方面的问题呢? 我们是否真的了解了理财的内涵,是否真的已经了解了家庭财务状况?

 

下面的介绍都是理财规划中的各个部分. 而理财规划就是把这些东东统筹起来,根据家庭收入, 负债情况进行系统的跟踪的规划.

 

1. 现金规划. 必要的流动性资产是必要的. 正所谓月有殷勤圆缺, 人有旦夕祸福, 谁都不希望发生意外, 但是危险总是在身边, 所以必要的应急款是必须. 它包括活期存款, 定期存款, 国债以及货币型的市场基金. 一般情况是这些钱应该至少是收入的3倍. 但一般家庭所持有的倍数都应比这个高, 尤其是现下的中年人家庭, 上有老下有小, 所以这个倍数依据各家的情况自行决定.

 

2. 消费规划. 包括两个含义. 一个是大件的消费规划, 还有就是平常的消费规划. 大件的消费规划包括房屋, 车子等等, 平常消费规划主要针对现下的月光族以及啃老族. 消费规划的目的是使家庭平常财务支出更加合理, 使财务能够最大化的利用, 以及负债的平衡. 这里得多说几句房屋按揭的问题, 不要小看这个, 有公积金的最后, 如果没有, 现下也有银行提供各种贷款方式, 甚至有固定利率的房屋. 最普遍的是等额本息以及等额本金两种, 别看只是一个字之差, 那差距可久大了. 等额本金顾名思义是每月还固定的贷款数目(比如贷款48w, 240个月, 那每个月就还本金2000)利息的计算方式是按照剩余本金的数量计算的, 所以这种还款方式前期的负担会相对比较大. 但是相对等额本息的还款方式, 总体利息是少的,适合提前还贷. 等额本息每个月还款数量是一样的(包括利息). 这种贷款方式适合固定收入的家庭, 每月固定开支, 只要安排妥当不会给家庭造成负担. 但是这种还款方式确定在于前期的还款大部分是还的利息. 这里多说一句, 按揭最多不能多余家庭月纯收入的30%, 否则就会影响生活质量, 高于50% 就是我们所说的房奴了.

 

3. 投资规划. 这个可能是最多数人所关心的了. 现在投资工具越来越多:基金, 股票, 保证金, QDII等等, 令郎满目的投资项目也使普通消费者看花了眼, 晕头转向. 最好的办法还是交给专业人士打理的好. 根据自己的理财目标以及风险承受能力利用最合理的投资工具完成增值的过程.

另外说一句, 如果您知道巴菲特这个人, 如果您信奉这个人价值投资的理论, 那我想问一句, 您买了股票能不能6个月不去关注它, 如果能您可以踏入股市了, 不过只能"转悠", 如果您会分析行业还有企业, 您久可以杀入股市了.

 

4. 合理的纳税安排. 这个一般人很少能够移用上, 毕竟大家交的个人所得税税率是固定的, 可利用的东西几乎不多, 这项规划是针对有额外收入的, 比如演绎人员, 客座讲师, 作家等等. 顺便说一句, 自己开公司的人,在税法上也是有空子可以利用的:)

 

5. 教育规划. 中国人有个习惯, 在穷也不能穷教育, 所以家长花掉毕生心血也要给孩子最好的教育. 据统计, 从孩子出生到大学毕业, 所有消费加起来基本在40-50w之间(不包括出国费用). 所以在孩子出生前, 一定要准备一定数量的专项教育款项. 这类规划是硬性的规划, 所以在实施过程中以稳健投资为主

 

6. 风险与保险规划. 保险这个东西是看不见莫不到的, 加上现下中国保险业的现状, 使得人们误解了保险, 保险真正的用途就是保障, 它体现的是爱心和责任. 众所周知保险包括投保人(交钱的人), 被保险人(以自己的身体和生命作为标的), 以及收益人. 除了返还型, 津贴型, 报销型 以及年金型之外, 多数保单仍旧是身故或者重疾赔负. 这个时候就能够体现爱心与责任, 因为赔负的对象是收益人. 一般是自己的爱人或者是孩子. 保险就是家庭在需要的时候的规定数额的现金流入(有点绕口....:) )

 

7. 养老规划. 据统计2020年中国将有30%为老龄人. 养老已经是迫在眉睫的问题了. 随着人们生活质量以及医疗水平的提高, 人们是越活越长, 但是人们工作的时间并没有因此而加长, 大多数的人都是在55岁, 60岁的时候退休, 那之后的20年,30年, 甚至是40年怎么办? 收入急剧减少, 甚至没有, 只能考以前的积蓄来维持. 有人说可以养儿防老, 但是现下的情况又有多少人能够做到, 先不说不孝顺的事情, 就拿现在家庭结构来说, 4-2-1的结构使得现在的年轻人负担加重, 有时候真的是心有余而力不足, 所以靠别人不如靠自己, 提早规划自己的养老问题.

 

8. 资产的分配与传承. 目前这个规划在中国还是比较少的, 主要是现在还没有遗产税以及赠与税的出台, 但是随着社会的进步, 什么都得跟世界接轨嘛, 所以这个规划会越来越被重视的.

好了,说了这么一大堆,自己审视一下自己的家庭,在哪个方面已经做的很好了?

又需要在哪些方面进行加强呢?又有哪些是自己根本没有考虑到的?

东方理财,愿以专业和诚信助您梦想成真。

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