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最该准备的保险-定期寿险  

2008-04-17 16:07:58|  分类: 保障方式之意外保 |  标签: |举报 |字号 订阅

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定期寿险又称“定期死亡保险”或“定期人寿保险”,通常能够保障身故或残疾风险。这一险种费用低廉、保障功能强,可以让投保人以最低的保费成本,满足某一特定期间(通常是被保险人家庭责任最重时期)的保险保障需求。   

  在目前市场上,中国人寿、平安寿险、太平洋寿险、泰康人寿、新华人寿、太平人寿、中保康联、中德安联人寿、金盛人寿、海尔纽约人寿、生命人寿、民生人寿、友邦保险等保险公司都能为消费者提供可以单独作为主险购买的定期寿险产品,同时大都也能提供作为附加险产品的附加定期寿险。但是,也还有少部分公司至今无法为消费者提供可单独作为主险购买的定期寿险产品。

  虽然同为消费型的定期寿险,但是各公司、各产品的差异也不少。比如在报价上,部分产品之间的差价可以高达三分之二。产品之间的保障范围也不尽相同。

  因此,在众多的定期寿险产品中,消费者可以通过比较产品价格、保障范围宽泛程度、保障期限选择的灵活度、除外责任的宽泛程度、内含权益的多少等等几个方面来进行筛选,最终为自己和家人选择一份合适的定期寿险保障。

  以下我们就为读者奉上已经经过本刊记者精挑细选的,在市场同类产品中口碑较好、性价比程度比较高的几款定期寿险产品,以飨读者。

 

  险种名称:吉祥相伴定期寿险

  出品公司:泰康人寿

  投保须知:

  投保年龄:16~60周岁

  保险期间:可选择10年,20年和30年

  缴费方式:趸缴、年缴

  年缴方式的缴费期限:同保险期限

  保险利益:

  在合同责任有效期内,保险公司承担下列保险责任:

  1、被保险人自本合同生效之日起一年内(含一年)因疾病而身故,按保险单所列明保险金额的10%给付身故保险金,并无息返还所缴保险费,本合同终止。

  2、合同生效后任何时间内,被保险人因意外伤害身故;或自本合同生效之日起一年后因疾病而身故,按保险单所列明保险金额给付身故保险金,本合同终止。

  投保示例:

  韩旭今年30岁,刚刚结婚,贷款买房,贷款需20年还清。他为自己投保了30万元的吉祥相伴定期寿险,选择20年的保险期限,缴费期20年。每年交保费732元。

  如果投保一年内因疾病导致身故或高残,可给付保险金3732元;若一年内因意外导致身故或高残,可以得到保险金给付30万元。投保满一年后,不论何种原因导致不幸身故或高残,家属均可得到保险金给付30万元,

  产品评价:

  泰康人寿这款定期寿险在业界相当受欢迎。责任范围明确(责任覆盖意外、疾病所致的身故高残),费率特别低廉(常用的20年期、10万元保障额度的产品,30岁男性投保,每年缴费仅需244元)是其核心竞争力所在,而市场同类产品通常要报价310元~350元。

  但这款产品也有一个明显的弱点,就是一年的“等待期”——在合同生效一年内因疾病原因导致身故或高残,只能退回保险费和获得10%的身故保险金,这一点在投保时要特别注意。

  但总体来说,这款产品已经是目前定期寿险市场产品中的佼佼者。

 

  险种名称:定期寿险(A)

  出品公司:新华人寿

  投保须知:

  投保年龄:1周岁~65周岁

  保险期限:可选择10年、15年、20年、30年

  缴费方式:趸缴、年缴

  年缴方式的缴费期限:5年或同保险期限

  保险利益:

  合同生效一年内因疾病导致身故或高残,将获得相当于保险金额10%的保险金给付,并无息退还已交保险费,保险责任终止。

  投保以后因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残,将获得相当于保险金额全数的保险金给付,保险责任终止。

  投保示例:

  韩旭今年30岁,刚刚结婚,贷款买房,贷款需20年还清。他为自己投保了30万元的新华定期寿险A款,选择20年的保险期限,缴费期20年。每年缴保费750元。

  在未来20年的保障期限内,如果罗征不幸身故或高残,家属可得到保险金给付30万元,如果投保一年内因病身故或高残,可给付保险金3750元;若一年内因意外导致身故或高残,可以得到保险金给付30万元。

  产品评价:

  新华人寿这款定期寿险在业界评价也相当不错。和泰康的吉祥相伴定期寿险类似,新华这款定期寿险主要特点同样为责任范围明确(责任覆盖意外、疾病所致的身故高残),费率比较低廉(常用的20年期、10万元保障额度的产品,30岁男性投保,该款产品每年缴费仅需250元)。

  该款产品弱点也与泰康吉祥相伴颇为相似,就是如果投保第一年内由于疾病原因导致身故或高残,只能获得10%左右的保险金。

 

  险种名称:祥和定期寿险

  出品公司:中国人寿

  投保须知:

  投保年龄:16~65周岁

  保险期限:可选择5年期、10年期、15年期或20年期,但被保险人在保险期满时不得超过70周岁

  缴费方式:趸缴、年缴

  年缴方式的缴费期限:同保险期限

  保险利益:

  在保险有效期间内,如被保险人身故,本公司按保单载明的保险金额给付保险金,本合同终止。

  投保示例:

  王炳仁,男性,现年30周岁,购买20年期的祥和定期保险,保险金额20万元,20年期缴费,每年交费500元。合同有效期间内,被保险人身故,该公司按保险金额给付20万元。

  产品评价:

  该款定期寿险对消费者比较有利的一点在于保单内含的可转换功能,也就是合同生效2年后,可将本合同转换为该公司认可的终身保险、两全保险或年金保险,且无需核保。同时,该合同具有保费自动垫缴和减额交清功能,一旦投保者无力缴费或是忘记缴费,可以保留合同的有效性。

  费率上方面,看起来这款产品也比较低,比如一个30岁男性购买10万元额度,20年期的该款产品,每年保费同样只需要250元,与前述新华人寿、泰康人寿的定期产品都比较接近。但是消费者必须看清楚,这款产品的保障责任范围只有一条“被保险人身故”,而泰康和新华的两款产品保险责任中还包括被保险人的高残,且其中的高残保险金等同于身故保险金。保险责任范围过窄,可以说是这款产品的劣势所在。

 

  险种名称:收入保障定期寿险

  出品公司:中保康联

  投保须知:

  投保年龄:18~55周岁

  保险期限:可选择10年,15年,20年,25年或30年期,或至被保险人50岁,55岁,60岁获65岁

  缴费方式:趸缴、年缴

  年缴方式的缴费期限:可灵活选择

  保险利益:

  若被保险人于保险期间身故,受益人自被保险人身故确定日起,每月将可得到等值于保险金额的月度身故保险金,直至保险期满日为止。若被保险人在缴费期满日前身故,保险公司另按比例退还最后一期已交保险费。

  投保示例:

  张先生今年30岁,有一个3岁的女儿。他为自己投保一份保险金额为1000元的收入保障定期寿险,保险期限20年,缴费期选择为15年,每年缴纳保费336.9元。在保险有效期内,家属从被保险人身故确定日起可以每月领取1000元的保险金给付,直到保险期满。如果在15年缴费期满前身故,家属同时还可以从保险公司退还的最后一期保险费。

  产品评价:

  这是国内首款在定期寿险的保险金支付方式上有所创新的产品,在国外并称为收入保障型寿险。这一产品并不是在被保险人身故后一次性给予受益人保险金,而是像“工资”一样分期支付。这样的好处是能让受益人在长期内都有比较稳定的一笔收入,有利于家庭财务的安排。通过日常的少量保费支出,换来家庭未来所需长久稳定。一旦家庭主要收入来源者发生不测,家人(尤其是子女)可以借此得到比较固定的收入补贴,避免为基本的生计问题担心。

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