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中国中产阶级该如何理财  

2008-04-15 14:52:13|  分类: 综合理财规划 |  标签: |举报 |字号 订阅

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中国人正在以世界领先的速度致富,中国老百姓的理财服务需求日益增强,人均GDP超过2000美元,标志着中国人已进入理财时代。据统计,中国先富起来的人现已拥有约1.44万亿美元的资产。目前我国城乡居民储蓄存款高达17万亿元。据对北京、天津、上海、广州四城市的调查,74%的被调查者对个人理财服务感兴趣,40%的个人需要理财服务。在我国一些富裕地区,个人业务甚至超过了公司业务,成为一个非常有增长潜力的市场。很明显,老百姓的财富开始在积累,他们开始要去处理相对闲置的资金。加之预计中国在10年之后,整个社会将趋于老龄化,所以不难想象在现阶段,人们就要开始购置房屋,购买保险、债券、基金等,为以后养老做好准备,自然对资产管理的要求就提高了。 

    私人理财的"误区" 

    对中西方的理财观念比较,我们可以总结出几点: 

    1、中国现在经济虽然持续稳定发展,但毕竟还是发展中国家,中国人的理财观念并没有完全形成。对于一般的人来说,他们只是希望能够马上富起来,但俗话说欲速则不达,急迫希望能在短期之内赚钱的心态是不会获得长期回报的。因为他们是带着"投机"的心理去看,去操作,并非真止意义上的"投资"。 

    2、看待问题不够理性,容易跟风,越来越多的人投身于股票的热潮。正当人们享受"钱生钱",感受投资生财带来乐趣的同时,不同程度的风险也伴随而来。诸如今年2.27的抛售股票,随后的5·30股市暴跌及11月的大调整,让多少人尝到了苦头。相比西方国家,国内的投资者更偏向于在短期之内获利,但由于缺乏理财经验,急功近利,缺乏长期的规划,导致财富的持续期较短;加之跟随潮流,急于求成的浮躁心态,让人们在金融投资市场获利的同时也失去了许多。 

    3、和国外市场相比,国内金融市场体系并没有完全成熟,老百姓的投资渠道还很窄。对于大众来说,他们只是狭窄的了解某个单一产品,而不是全面的比较、选择投资品种。例如某段时间投身于股市,有时候又去买债券,有时候听人介绍哪个保险好就买哪个。对于金融产品因为缺乏专业的指导,所以获得的信息比较单一与片面。 

    4、由于中国人"财不外露"的传统观念,不善于、不习惯请专家机构进行财富管理、咨询服务。 

    呼唤独立理财服务 

    一方面是急速增长的国民财富,一方面是缺陷多多的私人理财,在此背景下,市场需要独立的理财服务。 

    独立的理财服务,也称第三方理财,它发源于上世纪70年代,至今已发展成由咨询公司、理财事务所、会计师事务所、税务师事务所等组成的"独立理财体系"。如在美国,目前有三分之二的理财师在从事独立理财服务。 

    独立理财是金融服务市场发展的必然结果。它一般是由独立的中介理财顾问机构提供综合性的理财规划服务。这种服务基于中立的立场,既不代表任何企业机构,如保险公司、基金公司、证券公司、银行等,也不仅仅代表单个消费者的利益。这种理财规划服务涉及内容广泛,包括投资规划、风险管理规划、税收筹划、现金规划、消费支出规划、养老规划和财产分配与传承规划等方面,从个性化、多元化和长期的理财需求为出发点,度身定制适合个人情况的理财方案。 

    与保险公司、基金公司、银行等传统的金融经纪服务公司相比,对投资者来说,独立理财有以下优势: 

    第一,独立理财建立的是以投资者利益为核心的中立性理财服务模式,因此,它的理财顾问服务从以产品为导向转换为以服务为导向,并提供满足投资人生命周期需求的全方位金融服务。 

    第二,同其它提供具体投资建议或售卖基金、保险、理财品种等金融产品不同,独立理财提供的是总体理财规划战略与方案,侧重的是量身定做和个性化。 

    第三,由于独立理财顾问自身是独立的,可以保证理财建议的公正性,客观性。其出发点是站在投资人的角度、设身处地为其保值、增值着想,理财方案会涉及基金、保险、债券、信托、税务等多项内容。所以,独立理财顾问适合积蓄较多、增值愿望强烈的个人。独立理财规划师通过第三方身份可以弥补个人对金融机构的信息理解和信息利用中的不对称地位,帮助他们规避风险,提供理财收益。 

    第四,独立理财贵在独立,还贵在跨行业。独立的理财机构在分析投资人的理财需求和实际的财务状况以后,会提供理财建议和理财报告书,涵盖的金融产品包括证券、债券、保险等,还包括传统的资产管理,甚至还包括海外市场投资该怎么安排。这比单一的金融机构,比如说银行或者保险公司或者基金公司等更全面。 

    第五,独立理财与金融机构拥有紧密合作的信息、结算和资讯系统,可以成为金融产品与投资者的连接纽带。 

    第六,独立理财服务将有助于投资者了解和比较更多的理财品种,培养更全面和科学的理财理念。当前理财市场尤其需要由独立机构站在投资人的立场上,进行产品整合服务。 

    当理财观念开始普及的时候,许多金融机构开始纷纷推广自己的个人理财产品和服务,如招商银行的"金葵花"、民生银行的"非凡理财"、广东发展银行的"真情理财"等。然而,由于金融机构拥有太多的客户、太多的管理层级、太多的例行公事,决策速度会比较慢,不容易真正做到为每个投资人量身定做,再加之产品种类的繁多与相似,使投资者眼花瞭乱,难以寻找最合适自己的金融理财产品。如果能把"公正、专业、稳健"的第三方独立理财观引入中国,对私人理财而言,不蒂是提供了通往财富彼岸的方舟。

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