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到哪里寻找“以人为本”的理财师  

2008-01-29 19:39:37|  分类: 综合理财规划 |  标签: |举报 |字号 订阅

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    A股市场近日几次跳水,让还沉浸在去年市场升温时“闭着眼挣钱”美梦中的投资者们骤然惊醒。

    北京的李女士幸运地躲过了这次震荡。早在去年年底市场调整时,她就把全年盈利和本钱全部拿出,转而投资了银行理财产品。“收益率或许有限,不过安稳些吧”。她的投资理念是:市场风险正在放大,自己玩儿不转,就要找专业理财人士“帮你理财”。

    “如果等股市暴跌几百点,直到赔了本钱,才想起找专业人士,是不是太晚了?”中国金融理财标准委员会副秘书长高磊说,这是个财富涌流的时代,一方面老百姓有钱了,另一方面金融市场越来越复杂。“就像有病了要看医生,有钱了也要找理财师”。

    可是,当下国内理财市场的现状却并不如意。用高磊的话说就是:“需求极端旺盛,供给严重不足。”

    从“少数人的游戏”到“大众需求”

    两年来,投资理财市场正在从“少数人的游戏”向“大众需求”快速发展。

    CTR市场研究公司最近一项调查显示,过去一年里,1/3的家庭购买了股票,其中高收入家庭购买股票的比例超过了50%,成为储蓄之后第二大理财品种;24%的家庭购买了基金,高收入家庭超过了1/3,基金和保险的资产也各占到了居民总金融资产的一成左右。

    值得关注的是,在预期分析中,虽然只有3.7%的居民打算购买银行理财产品,但该数字高出去年一倍,成为未来颇受投资者关注的“热门投资品”之一。

    那些“渴望科学的投资指导和合理的投资产品”的需求,到底来自哪些人群?一个经常被引用的数据称,在中国中等收入阶层人数已占到总人口的近1/5,约2.47亿人,并且以每年1%的速度增加。如果这些“准富户”是理财服务的“显性群体”,满足了基本衣食住行之后尚有结余的普通老百姓们,则是基数更为庞大的“潜在群体”,他们也“越来越迫切地寻找能让手中有限的钱再生钱的途径”。

    “这个市场高速成长,很难进行精确统计。”高磊对记者称,作为国际金融理财师认证协会(CFP)在中国的指定合作方,中国金融理财标准委员会几年来已经向国内培养输送了近两万名专业理财师。“这远远不够。2005年国内某大银行计划培训300名,觉得足够了,可到今年,数量增加了10倍,还是不够用。”

    有业内人士称,一个成熟的理财市场,至少要达到每三个家庭就拥有一位专业的金融理财师。据此估算,未来中国金融理财师职业的缺口可能高达50万人。

    银监会苦口婆心

    在这个快速成长的市场,问题”与成绩同样引人注目。

    一些业内人士向记者透露了目前理财市场常见的“陷阱”:其一,赎回陷阱。理财产品的销售人员往往对“赎回条款”一笔带过,投资者不明就理,一旦中途要取回资金套现,却发现要么无法取回,要么就需支付相当数量“违约金”。其二,收益率陷阱。忽视收益风险对等原则,强调高收益却口头承诺“无风险投资”、“保本投资”。在收益率上含糊其辞,利用预期收益、累计收益、过往收益等概念误导投资者。

    今年年初,中国银监会有关负责人特意发出提示,广大金融服务消费者投资理财,一定要树立正确的观念,避免走入误区。银监会提出“五个方面”苦口婆心,也说明理财市场亟待规范——一是银行理财不等于储蓄存款。二是预期收益不等于实际收益。三是口头宣传不等于合同约定。四是别人说好不等于适合自己。五是投资理财不等于投机发财。

    事实上,早在去年年中,中国理财市场的推动者之一、当时的央行副行长吴晓灵就在一次工作会上特别提醒:目前国内专业人才短缺,许多客户经理把代客理财等同于产品营销,理财市场还有许多问题需要解决。

    “专业理财师”

    缺乏一个足够规模、并尽职敬业的“专业理财师队伍”,可以说是当下理财市场鱼龙混杂的症结之一。目前,银行“理财工作室”,或是证券、保险公司的投资顾问,往往还是以推销产品为主的“专家”,而那种能够提供“第三方理财服务”的相对中立的专业金融理财师,在市场中仍比较少见。

    高磊介绍,国内已获得CFP专业资格认证的理财师,绝大多数也供职于银行等金融机构,在具体业务中,他们有可能倾向于向客户推荐本机构的产品,这有点像医生代理药品从中提成一样,确实存在“利益冲突”。

    不过他认为,经过层层筛选和高密度培训的“专业理财师”应具备高度的职业道德。“你推荐的产品没达到客户要求,自然你的信誉就降低了,而且理财师所有的代理产品都必须公示,你要告诉客户你从中拿了多少提成。这都是公开的市场规则。”

    据调查,在金融市场较为成熟的美国,约有1/4的理财顾问是完全独立的第三方公司,不销售任何理财产品。

    据了解,目前国内理财市场的收费标准比较模糊。比如,一份针对个人客户的“理财规划”到底收多少?业内把这戏称为“算命版理财产品”,就是通过客户个人信息提供一次性的咨询服务。而理财师为客户托管财产、或代理某种理财产品,则要依据具体金额收取相应的手续费和托管费。

    高磊说,一名专业理财师,能够针对个人或机构在事业发展的不同阶段,按照其身份、收支状况的变化,根据投资者不同的投资偏好、资金规模和个人意愿,组合运用各种不同金融领域产品制定储蓄、保险、投资计划,以及税务对策等理财方案。而且要实时跟踪,动态监测。“显然这种理想状态还不能一步到位。”

    简单的推销理财产品,不过是理财市场的“初级阶段”。高磊称,国内理财市场的现状是,大众理财观念相对滞后,只是推出了各类品种的“短期收益产品”,缺少针对个人客户实际条件的“长期理财规划”。“满世界都是快餐食品,但真正有利于健康的长期营养方案没有。”

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