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社保养老仅够吃饭,退休生活要及早规划  

2008-01-16 15:19:55|  分类: 消费规划之养老金 |  标签: |举报 |字号 订阅

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      2006年1月1日起,社会养老保险个人账户统一由本人缴费工资的11%调整为8%,全部由个人缴费形成,单位缴费的3%不再划入个人账户“。

  一直以来,因社保基金巨大缺口早已使工薪族对未来的养老问题产生了担忧。现在,此社保账户新规一出,更引起了社会的广泛关注:调整后养老金会不会缩水?我们将来的“养命钱”明天够养老吗?  

  尽管劳动和社会保障部门的负责人解释说,单位缴费的3%可能会并入统筹账户,因此养老金并不会缩水。但亦强调养老金水平不会很高,仅够“吃饭”。那么,一些有产人士和白领阶层追求的有尊严高质量的退休生活从何而来?

  除了要建立企业的补充养老保险(即企业年金),理财专家说,还要靠个人尽早规划,合理投资。

  将来的社保金仅够吃饭

  劳动保障部长田成平在解读“十一五”期间我国劳动保障政策时透露:“为与做实个人账户相衔接,从2006年1月1日起,社会养老保险个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%,全部由个人缴费形成,单位缴费不再划入个人账户”。

  一时间,引起了社会广泛关注,调整后养老金会不会缩水?我们将来的“养命钱”明天够养老吗?

  3%或会并入统筹账户,养老金不会缩水

  对于这次对养老基金比例的调整,广东省劳动和社会保障厅养老保险处陈廷银处长说,其实是为了做实个人账户,个人账户由个人缴纳,参保人将来可享受的退休保险待遇是多少,与个人账户上的金额直接相关,有利于形成激励机制。

  因为按照有关规定,符合条件按月领取养老金的参保人,其养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金。其中,退休时的基础养老金月标准为所在市上年度职工月平均工资的20%,个人账户养老金标准为个人账户储存额(含利息)除以120.由于基础养老金大家都一样,单位缴费划入个人账户的3%比例实际也不大,有些人可能就会“钻空子”,本来其一生的工作期限为35年的话,却缴满了15年就不缴了。

  陈处长说,这次调整后,缴15年和缴35年的人以后所领取的养老金就大不一样了。改变目前同一统筹区同一年退休的基础养老金都一样的状况,基础养老金将与缴费年限和缴费工资水平挂钩,缴费越长,缴费越多,养老金就越多。调整之后,还会出台一套政策配套,减少的3%可能会并入统筹账户,因此养老金并不会缩水。

  陈处长还告诉记者,目前广东省的参保人员已可以通过省社会保险基金管理局网站查询到自己的个人账户对账单,对账单上的缴费工资、累计余额等项目一目了然。不过,未“做实”账户之前,个人账户上的金额只是账面的数字,而做实个人账户后,这些数字将变成实实在在的金额。

  养老金的赤字在滚雪球

  据中国社科院人口所专家不久前最新出版的《2004年中国社会蓝皮书》称,在21世纪前50年中,我国将面临前20年就业压力大、后30年养老压力大的问题。我国的老龄化水平在2020年将会是12%,但在2021年至2050年则会迅速增加到23%.我国现有60岁以上的老年人1.4亿人,2020年将增至2.4亿人,2050年将增至4.36亿人。然而目前我国已有着庞大的退休职工队伍,但由于历史原因,他们的养老账户上都没有钱,是以工龄折算养老金的,要足额发放养老金就需用新收的养老保险金不断“填窟窿”。据悉,不仅当期支付缺口越滚越大,去年全国扩大到500多亿元,而且个人账户也越滚越大,到去年年底全国个人账户的空账已达到4800亿元。据测算,到2033年老龄化高峰期,当期支付缺口将达到4400多亿元,空账14万亿元。

  “拆东墙补西墙”难以填平缺口

  在这种情况下各地不得不想出各种办法来解决迫在眉睫的养老金发放问题。扩大养老金征缴面就是一个行之有效的办法。例如广东一些地方对个体户、私营企业、外资企业等新经济组织员工参加社会养老保险采取“优惠征收”或“打折征收”的办法,这种办法,确实暂时缓解眼前养老金的支付压力,却带来了新的债务。

  广东省劳动和社会保障厅养老保险处陈廷银处长说,一些地区民营企业的职工比国有企业职工纳缴养老金要优惠8%,将来广东养老金就需要“赔”上一笔钱。

  例如按一个“标准人”即寿命75岁(即“余命”15年)计算,缴费20年,同时假定通货膨胀和社会平均工资增长均为零。该职工的总缴费额为5万多元;而退休金领取总额为10.5万元。这就意味着,一个民营企业的职工参保,养老保险基金要“赔”5.5万元。据了解,广东省参保人数1100多万人,比1999年多出600万人。这些新增参保人员绝大部分都是“打折征收”。随着时间推移,这种办法形成的“新隐性债务”正在大面积生成,就像一颗“定时炸弹”随时爆炸。

  不过,征缴面的扩大对于有大量农民工的广东养老金不足确实起到了救急的作用。

  珠三角地区从上世纪80年代初开始大规模录用农民工,广东省1993年制订社会保险政策时就把农民工纳入参保范畴,到2000年扩大社保覆盖面,珠三角城市扩面的重点对象就是农民工。农民工成为最庞大的参保人群,有些地区人数甚至超过本地居民。

  国家政策规定,累计缴费15年才能享受养老保险待遇,但农民工一般工作时间为3——5年,由于社保省际之间不能转移,解除劳动合同时,农民工一般采取退保的形式。然而退保时农民工只能领取个人账户的那部分钱,统筹账户的那部分钱就留在了当地社保基金里。这部分钱,正好可以部分补充“隐形债务”。但有关专家却说,完善社保制度是趋势,如果以后养老保险统筹部分省际之间可以流动,广东就不能再搞这一套了。

  做大企业年金增加保障

  在国家劳动和社会保障部日前计划将个人养老金账户由个人缴费工资的11%调整为8%的同时,作为社会养老保障体系三大支柱之一的企业年金遇见了加快发展的时机。

  几乎同时,国务院国资委透出风声,表示即将出台《关于中央企业试行企业年金制度的指导意见》。业内人士说,目前除了广东省制订了企业年金实施意见之外,全国其他省份并没有可以参照执行的细则,国资委的指导意见一出,其他省份的企业年金计划可以参照此文马上启动。

  8月初国家劳动保障部选出的第一批37家企业年金基金管理机构,已经加快准备利用这些机会开拓企业年金市场。

  曾经被叫做“企业补充养老保险”的企业年金,是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上,自愿建立的补充养老保险制度。企业建立企业年金计划的初衷有很多,诸如留住人才、增加职工福利、合法避税等。

  去年5月,国家颁布实施《企业年金试行办法》、《企业年金基金管理试行办法》,确立了企业年金作为企业职工养老保障体系中的支柱地位。未来,退休企业职工的养老金主要来自三方面——社会保险、企业年金与个人商业养老保险。

  国家对缴入社会保险的资金是强制性的,其中企业缴纳员工平均工资的18%,个人缴纳自有工资的8%.如今,企业缴纳18%中的15%用于社会统筹,就是说用于支付已退休职工的养老金,而剩下的3%加上个人的8%共同建立个人养老金账户。从明年开始,这剩下的3%要从个人养老金账户拿走。

       多位业内人士预期,新政策将直接刺激企业为职工制订企业年金的积极性,促进企业年金规模的增长。

  平安养老保险公司副总经理杨学连介绍,上世纪80年代中期以来,我国对计划经济时期的社会保障制度进行了改革,其中最明显的变化就是企业职工退休金占工作时期平均工资的比例大幅下降,也就是保险业所说的“替代率”在下降。

  过去,国有企业职工退休后靠国家给的退休金,替代率能达到80%-90%,不过这样的日子一去不复返。根据国务院1997年发布的26号文,我国社保制度的目标是将替代率下降到58.5%.比方说,在职时每月领工资1000元,退休后的每月退休金为585元。

  不过,58.5%只是全国拉平的数字,在广州等收入水平高的城市,实际替代率只有40%.退休金不到工作时的一半,将使退休职工生活质量大打折扣,一些效益好的企业为职工设立的企业年金计划,理想中的替代率将在30%左右。这样一来,社会保险和企业年金加起来的替代率能达到70%-80%.

  除了替代率压力外,刺激企业制订企业年金计划的动因还有投资回报率的要求。

  为了解决企业职工养老问题,企业拿出真金白银当然希望这笔钱尽量保值增值。太平人寿广东分公司企业年金部王传乾称,如果这笔养老资金进入社保基金账户,投资回报率是固定的,即是同期一年期定存利率,而设立企业年金账户让专业金融机构运作,则极有可能得到更高的投资回报率。国家规范企业年金市场后,企业年金统一以信托形式运作,如果企业对受托人的理财业绩不满意,有权力更换受托人。

  正是因为企业年金计划可以让企业对职工福利作更为有效率的安排,早在去年国家规范企业年金市场之前,部分国有企业和地方社保机构已经在进行企业年金运作。

  根据劳动保障部的统计,截至、2004年底,行业企业年金的存量为346亿元,地方社保机构的存量147亿元,以年金名义销售的保险产品共计600亿元,统共加起来,我国企业年金市场存量约1100亿元。

       如果你的公司有企业年金计划,请尽快确定你可以得到的养老金,如果没有,你至少有70%的养老金要靠理财规划实现。

      

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