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人生理财的三大规划  

2007-12-13 09:58:12|  分类: 俱乐部活动 |  标签: |举报 |字号 订阅

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 随着2006年开始的大牛市,理财规划已经逐渐成为人们生活中最重要的话题之一。可是由于理财知识的缺失,人们往往对理财的看法存在着这样那样的误解。有人把投资甚至仅仅是炒股票,买基金当成是理财;也有人认为购买保险或者银行理财产品就算是理财了,只要买了相应的产品或者服务,就认为自己已经完成了理财。其实这些都不能算是对理财规划正确的理解。

 

理财,不仅仅是怎么样让钱去生钱这么简单。它更多的是一种规划,一种对人生各个阶段家庭财务规划的合理安排和实时调整,是在科学的分析了家庭具体需求和风险之后做出的个性化安排。从实际操作来看,可以划分为投资规划,保障规划和消费规划三个部分。

 

投资规划是理财规划中最重要的部分,是用以规划如何在家庭可承受风险下以尽可能高的效率实现资产增值的财务设置。家庭在根据实际情况确定了投资目标之后,可以利用目前现有的资金,根据自己能够承受的风险,选择相应收益的投资工具,进行具体的规划实施。投资规划首先要确定投资目标,也就是说,这次投资的目的是什么,是为了筹集近期一次旅游的支出费用?还是为了购买一辆轿车?又或者是为了提升自己的某种能力而进行的教育投资?只有知道了你想去的地方,你才有可能到达那里,说的就是这个道理。确定目标之后,要选择具体的投资工具。世界上从来就没有,而且永远也不会有适合每一个人的投资工具。所有的投资工具都同时具有风险和收益两个指标,而且它们之间必然正相关。所以,如果投资目标要求的收益较高,那么其就必须承担相应的风险。同样,如果家庭财务无法承受较高的风险,那就必须降低投资目标的水平或者延迟投资目标实现的期限。所以,适合家庭的投资产品,就是那些风险和收益都能在家庭能够接受范围内的产品。选择好了适合的产品,还要保持好的心态,投资特别是家庭理财规划中的投资,是经过仔细考虑后做出的决定,一定要按照规划,持续投资。除非投资环境上出现了重大变化,必须修正投资规划,否则绝不可因为听到了某些所谓消息或者超额利益的诱惑轻易更改投资规划。

例子:杨小姐有3万块钱闲置,放在银行觉得可惜,听说最近股票很火就随便买了一只高风险的ST股票,结果刚好遇到国家出台税收政策,深度被套,听说还会有更多利空,就赶紧割肉出局,最后3万变成2万,杨小姐后悔不迭。其实这就是缺少明确投资目标的后果---如果投资目标不需要特别高的回报率,就不必承担你本不该承担的过高风险;被套后又轻信消息,割肉出场,最后投资失败。

 

保障规划是理财规划中最基础的部分,是家庭针对如何预防和转移因各种原因导致资产损失的事先安排。家庭财务在生活中会遇到各种无法预料的风险。如意外事故导致的收入中断,重大疾病或因盗窃或火灾而导致的家庭巨额支出,不良生活习惯导致的亚健康及其带来的收入能力下降等。如果我们忽视保障规划,就不能确保家庭财务规划顺利实现既定的财务目标,最终将导致整个理财规划的失败。在家庭保障规划中,要做到风险的预防和转移并重,也就是说,应该力争避免那些可能发生的风险,并在此基础上把无法避免发生的风险转移出去。遵守各种规章制度能大大减少意外发生在我们身上的概率;良好的生活习惯可以帮助我们尽可能的远离疾病的困扰;定期的体检也可以让我们能更早的发现并治愈可能发生的重大疾病;优秀的经过时间考验的主流养生学说更可以帮助我们主动保护好自己的身体健康。在做好了充分的风险预防之外,我们还要利用好社会保险和适合自己的商业保险产品来转移生活中的风险。从而可以以较小的代价,在遇到不可避免的损失的时候,仍然保证家庭财务的平稳和健康。只有建立了完善和坚实的保障规划,整个家庭的理财规划才是可靠的,持续的。

例子:张先生一直认为保险不合算,买了保险不出问题钱就白花了。近期股市又好,就把所有的钱都买了股票。结果股市正在调整的时候夫人得了重病急需10万块治疗,无奈之下忍痛割肉出局,损失重大。保险其实就象预备队,前方吃紧的时候后院起火会有人帮你扑灭,否则治病救人的时候,再好的投资机会也是没有办法把握的。

 

消费规划是理财规划中最关键的部分,是家庭对于如何合理的进行消费的规划。家庭财务目标的制定是来源于对家庭消费的合理规划。合理、科学的消费规划,能够帮助家庭拥有优秀的生活品质和健康的生活观念,而没有或者错误的消费规划,则会让家庭陷入没有方向和规划的消费误区,甚至成为入不敷出的恶性负债家庭。在不同的发展阶段,家庭消费规划要有不同的侧重方面,在年轻阶段主要的消费集中于购置房产,建立家庭,持续教育等方面,在这一阶段一定要建立正确的消费观念,避开那些会严重影响未来生活质量的消费陷阱,量入为出。而中年阶段则更多的注重子女教育、旅游休闲和高品质的衣食住行等方面,这一阶段随着家庭成员工作能力和社会地位的提高,家庭的收入水平较高且渐趋稳定,合理的消费规划应该是在可以帮助家庭在稳步积累财富的同时,根据具体情况提高家庭的消费水平和内容,在享受生活的同时提高和改善家庭成员的身心素质,更好的享受生活。退休后的消费支出则较多的体现在对安稳祥和的老年生活的日常安排上,经过中年阶段良好的生活安排,在心智和思想上都趋于成熟。消费规划方面也应该以保证和维持目前生活水准为首要目的。在日常的消费支出外,可以安排一些于健康有益的娱乐和体育活动。同时随着年龄的增加,健康方面的支出将有所增加,应提前做好相关规划。

例子:25岁的小陈夫妻两人收入在6000元每月左右去年购买了总价120万的新房,现在每月还房贷4000多元,再除掉日常支出便所剩无几,而这样的日子要过20年。小陈苦笑着对朋友说自己就是在给房子打工啊。其实小陈完全可以先购买一套总价较少,月供在2000元左右的房子作为过度,等到家庭资产允许的时候再更换住宅。而现在房子已经严重的影响到了家庭资产的增值,一旦两个人中有一个人收入中断,更是不堪设想。

 

在为家庭做好了上述规划以后,理财规划并没有大功告成,事实上才它刚刚开始。再好的理财规划也需要根据实际情况进行因时而变的调整和改变。每年应该至少有一次的整理和筹划,这样的工作应该是在专业的家庭理财师的帮助下进行的。

 

只有包括了家庭财务规划和定期调整机制的理财活动,才能够确保家庭的财务状况保持持续健康的状态,帮助家庭达成财务自由的最终目的。

 

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